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軟體仔

很厲害的大大。
請問哪一家有提供Reducing Term？ 我要知道 ~

大大多留在這裡發鐵阿，這樣才熱鬧。

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 05:29 PM 发表
很厲害的大大。
請問哪一家有提供Reducing Term？ 我要知道 ~

大大多留在這裡發鐵阿，這樣才熱鬧。

谢谢,你们帮忙,不要让他沉下去就可以了!
希望过后有人推荐他变精华贴，就更好了。
希望可以帮到更多人

市场调查我不在行，你应该去问保险代理。通常Reducing Term是Rider来的（我不懂市场上有没有BASIC）
就我的情况来讲，假如我要买一个普通保险给老婆(500k)，没有分红的,保到死，保费要4000-5000。我就可以买一个Reducing Term(300k)给我孩子，保费因该要1000左右(好便宜，不过只保25年，25年我不死就亏完了），看我要保多少年（总共5500，例子吧了）。
保费要5500是没有保疾病的，要加疾病，就更贵了。可能要到10000

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:01 PM 编辑 ]

超大肚腩

保险的价钱都是一样的。
你们要懂保险公司是怎样赚钱的？例子：

1。没有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱，每个1200，共120千，代理拿10千，拿去投资，赚7千，一个人claim 100k,费用10k,公司赚7千。
2。 有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱，每个3000，共300千，代理拿60千，拿去投资，赚20千，一个人claim100k,费用10k,赚150千。公司拿10%，90%是你的投资回筹.(国家银行的条例,公事要赚钱,就要帮你赚钱先!!!帮你赚RM1,他就赚RM0.10)
3. ILP- 保险公司向一百个人收钱，每个3000，共300千，拿去投资，赚20千，FUND就有320k(全部是你的钱).保险公司从每个月从FUND扣CHARGES,一年扣180千(例子),费用10k,一个人claim100k,代理拿60千,公司赚10k,你的FUND有140k.

你会发现,其实对保险公司来讲,每个产品赚的钱都大约一样,也没有说某某公司的产品便宜,(没有公司汇出不赚钱的产品,太赚钱的又会太贵,没人买).代理说便宜,是骗你的,但如果他说很适合你,也许是很适合他的口袋,COMMISSION高.还是要自己觉得什么产品适合你,代理的服务好不好,他有没有慢慢解释一个产品的好处和坏处,他有没有了解你的需要,我又看过一些人,他们跟代理说要XXX类型的产品,保险代理给他YYY类型产品,供了十多年,才知道买错产品了!!!

建议你们问多几个AGENT(最好不同公司的，要他们说他们的产品有什么好，还有另一个代理介绍给你的保险有什么不好，这样你就懂两种产品的好与坏，才做选择。

老婆可能会比你早死，保险陪你到死亡，你选老婆用那么多心思，选保险也因该要！！
老婆要选，有好有不好，也有适不适合。再好的老婆（保险），如果不适合（太贵？保错地方？保太多太少？），也是没用！！

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 19-11-2008 12:28 PM 编辑 ]

超大肚腩

"保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人"

有些UNIT TRUST的代理说保险回筹不高,教消费者买UNIT TRUST,是不对的
但也有保险代理说:这是储蓄配套,只是FREE保险给你,也是不对的


不明白为什么要骗人,要对得起良心,赚钱才会心安理得.保险就是保险,什么时候变成储蓄配套了?你可以讲:"这是保险,不过他给你的回筹也是很不错的!你可以把它当成是储蓄配套 ..." 这样就对得起你的顾客了

如果他说:"这是储蓄配套,是保险的一种"呢?
这样还可以接受,应为他说了,这是保险!!!没有骗人
不过他还是要想你解释,让你决定是不是适合你
代理可以推荐给你某某产品,不过不可以"只"推荐高佣金的产品,或当你问他:"有没有XXX的产品",他就回答你:"XXX不好的,不适合你,你要买YYY."
我尊重代理有他的专业知识,不过决定权还是在消费者吧

我真的有看过一些代理,尤其是通过银行卖的,他讲:"这是储蓄配套,10年后你可以拿回多少多少,没有讲过"保险"两个字.6年前我女朋友就是被这种代理骗得买了一张ILP.过后知道是保险,气到她要死

軟體仔

啊，我耍笨了。原來我自己公司就有 Reducing Term 了。應該是 Basic 的。
我的上司都沒教我。可能是不賺錢吧。

謝謝肚腩兄，你又提醒我這個好東西。我會努力推廣的。

對了，最近有很多代理打著投資的口號，建議別人買那種存8年，每年拿X%，或保證三倍回籌，拿到100歲的云云的產品。不然就請你來幫大家剖析這個產品的結構，讓大家對他有真正的認識。
我最近想打進Blog的，可是不知從何寫起。

(絕對不是故意考你阿，雖然我是代理沒錯。) 交流交流下。

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 06:00 PM 发表
啊，我耍笨了。原來我自己公司就有 Reducing Term 了。應該是 Basic 的。
我的上司都沒教我。可能是不賺錢吧。

謝謝肚腩兄，你又提醒我這個好東西。我會努力推廣的。

Reducing Term 便宜，但是也是有不好的，要根据顾客的需要，介绍给他
不好的地方：
1。 保你20/25/30年，保完了就没有了，不死没钱拿
2。 Reducing 就是保额会减少的，你要好好的跟顾客讲清楚，要不然他第18年死，只拿到原本保费的10%，又讲你骗她，就不好了
3。 通常Reducing Term是没有保疾病的，要小心

像我的例子：
1。 我真的要保25年，25年后我就不用了，我孩子大了
2。 我越迟死，我的保费就需要越少，因为我的孩子要我养的年就越少了
3。 这个我没办法解决，加RIDER给疾病是很贵的，一分钱，一分货咯

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:26 PM 编辑 ]

simirutan

你是哪裏人？

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 18-11-2008 06:00 PM 发表

對了，最近有很多代理打著投資的口號，建議別人買那種存8年，每年拿X%，或保證三倍回籌，拿到100歲的云云的產品。不然就請你來幫大家剖析這個產品的結構，讓大家對他有真正的認識.

这个就是储蓄保险了，就是公司赚钱给你90%，自己拿10%。
有两个地方要注意：
1。 GUARANTEE XX% - 就说是3%吧，因该是你保额的3%，不是说你给保费的3%
2。 NON-GUARATEE - （2% - 9%， 不同公司有不同的）通常代理会给你很高的，说每年你会拿多少，因该是最高的了，不要太容易相信（对不起，我不是讲所有的代理）。

这一种产品，他的保额很低的，例如你要保100千，保额可能就要10千了（例子吧了，不要看到少过10千就以为便宜）。
假如你把它当成储蓄保险，那么你得回筹会有5%左右，好过FD, 又有保险(不是很高),低风险,不错的储蓄保险.

8年后,每年给你XX%,(guarantee + non-guarantee) 就说是5%吧,每年5千,要考虑到通货膨胀,以后的5千,越来越小了

结论:
1. 他是储蓄保险,低风险
2. 回筹会有 4%-5%,好过FD. (我不是马上算出来的,刚好我朋友几天前拿这个产品问我,我就帮他算了)
3. 有少许保险
4. 只要给8年,不过这八年要给很高的保额

这样答到你问题了吗?

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:44 PM 编辑 ]

軟體仔

經過我的略略算過：
從一個孩子出生開始就買，買25年 (給他到大學畢業) 或20年(給他到diploma或中學。)

一個孩子從出生到把它養大它讀大學，應該要 400k 吧？ (歡迎大家多多給我資訊)

以一個30歲的男性，買20年的 400k 大概 RM1000/年。應該是ok負擔得起。
生一個，買一張。生兩個，買兩張。 爸爸工作就保爸爸，父母都有工作就平均分擔一人保 200k

這樣計算如何？

超大肚腩

1000保费,是Reducing Term吧,没有疾病的

"一個孩子從出生到把它養大它讀大學，應該要 400k 吧"
这要看你的能力了,你如果打算死了都要供他出国,100万吧,还不可以Reducing Term!20年后100万都不够供孩子出国咯
对我来讲,要使我死了,孩子要靠自己了,能够拿贷学金出国,就出吧.本地大学就跟政府借钱,没办法,爸爸都死了,还要怎么样?就算我没死,都没能力供他出国啦!我要保的,使他的生活费,可以让他无忧无虑的读书,到出来工作.
400k或200k 看你要给你孩子的生活水平是什么,也要看你的口袋啦,量力而为

"生一個，買一張。生兩個，買兩張。 爸爸工作就保爸爸，父母都有工作就平均分擔一人保 200k"
这算法可以,不过男子最好保多点(个人意见,不要讲我大男人)

leekk8

想请问，为什么你买ILP呢？是因为医药卡吗？传统保单加医药卡不能吗？
还是你要ILP里的投资部分？

看你的ILP，保费每月才RM100，保障也相当不错，之前我听一个代理解释的，RM100保费，保障比你的低多了。

踏雪寻梅

"保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人"好熟...
我没灌水...

Reducing便宜是便宜,(我又借肚腩兄的楼重复自己了)
我们固然可以去茨厂街用RM10买一支原价RM1000的Mont Blanc笔..但一分钱，一分货, 便宜没好货，好货不便宜，
当然保险公司可以推出的产品固然不会陷害和疑惑大众,
所以到这里代理的角色很重要了,如何以真诚心态去介绍给顾客...了解顾客的需要,有了保障再投资(虽然每个代理都知道这些道理)...
老(鸟?)话: 保险不是给你赚钱的工具, 但你需要它保障你所赚的钱...和你的亲人...(重复)

超大肚腩

原帖由 leekk8 于 18-11-2008 06:51 PM 发表
想请问，为什么你买ILP呢？是因为医药卡吗？传统保单加医药卡不能吗？
还是你要ILP里的投资部分？

看你的ILP，保费每月才RM100，保障也相当不错，之前我听一个代理解释的，RM100保费，保障比你的低多了。

你这样想就有点不对了,保障低,投资额就高
ILP 是我第一份买的保险（那时候还是学生）,我不要投资,要包山包海,就这样咯
我算过了,等我老时,可能FUND就没有钱了。不过我买时我要的就是保障！

假如要真的比较，你要比CHARGES而不是保额！不过CHARGES是可以换的，保险公司只要写信给你就可以了，很难比！

传统保单可以加医药卡。

我买ILP时，还另外有买意外死亡，还有再加终生残废（原本50k,再加100k), 后来我有买了其他的保险，觉得不再需要这两个了，就把它cancel掉。
我把它cancel掉，我还是一样给RM100保费，但是charges就低了，投资部分就高了。就是这样。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:07 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 04:27 PM 发表
我只是谈谈，错了要纠正我
1。美国金融风暴对本地保险公司的影响?
大家头都很担心吧，尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.

2 ...

--大家头都很担心吧，尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.
##
暂时是３％。。。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 04:27 PM 发表
我只是谈谈，错了要纠正我
1。美国金融风暴对本地保险公司的影响?
大家头都很担心吧，尤其是那些买了AIA,ING,PRU的保客.其实不用担心,国家银行有规定,只有5%/10%投资可以放去外国,就算亏完了,也是小部分罢了.

2 ...

--而且,不是说所有的钱都放在股票的,有债卷,有产业,定存等等. 股票只占少过40%
##
Bank Negara Malaysia 规定 life fund 最少 ７０％ 投资在 bond。

軟體仔

我之前提到的所有計算和保費，都是 reducing term。 保障隨年遞減的。沒有疾病。

其實保險產品都是環繞 '風險' 來設計的

也就是說，每一樣產品都有針對特定的風險

今天我們在這裡都是討論人的保險，當然也是指人的分險而言。

至於那種 拿錢拿到 XX歲，很貴很貴的儲蓄險，其實應該正名叫年金險，或養老金險。
以下都是我自己的看法，不是保險朋友教的。

我們如果看這種產品的 'cash flow'
會發現：你付的保費會比保額多。  這是很反常的，因為我們都是用小保費，換大保障。很奇怪？
為什麼這種年金險是用 大保費。換小保障？(比保費總合還小!!) 真奇怪，保險公司傻了嗎？

其實
我們可以發現，這種產品保障的是 人'''''' '活太久''''''的風險。
一般理財規劃都是規劃20年的退休金。
假設我60歲退休，我的退休金應該夠我用到80歲。
可是萬一我活到90歲怎麼辦？ 後面10年不就要餓死了？

於是保險公司針對這種 風險為 ''''''''''活太久的客戶'''''''''，設計了這種''''''''''年金險'''''''''
前幾年我試用小保費換取大保障，如果我有什麼不幸，我還可以留一筆錢給人。
到了10年 或 12年，也就是代理所謂 "開始領取6%利益"的時候，
如果我去世了，家人領到的賠償反而比我自己存的話還少！
又到了75歲後。我還很健康，可是我卻沒錢活了，我遇到了'''''''''命太長'''''''''''的風險了
這個產品才真正的幫到我們。

換句話說
如果我們壽命正常，
那筆錢不管agent是說可以領回幾倍幾倍的錢，多大多大的儲蓄，
看似賺很多，其實對保險公司來說，你都是屬於 ''''''''''''交保費沒有遇到風險'''''''''''的客戶。

那保險公司是對哪些族群履行了風險賠償責任？
相信你有答案了：---->  """很不幸"""活到85歲/100歲的人 。(代理說可以領到幾歲的那個數字)




(講得有點玄，下次打blog在組織一下句子)

[ 本帖最后由 軟體仔 于 18-11-2008 07:23 PM 编辑 ]

超大肚腩

谢谢了，没有去研究真的数据，只懂有类似这样的东西

改了

你叫什么名？不懂我认识你吗？

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:30 PM 编辑 ]

超大肚腩

你真得很抗拒“CASH VALUE" 产品。

我尽量不要说什么产品不可以买，毕竟应该让他们（消费者）自己去璇，所以我都会所好处和坏处，让那些新的人可以选得更好。

有些人买了很多保险，你问他，你买了什么保险，他一个都不懂。保险代理说什么好就买什么，是很不对的。代理有责任，保客也有责任，要问代理多一点，了解自己要什么！

軟體仔

首先我要對你說抱歉，我好像太多話了。
畢竟這樓是你的地頭。拍謝拍謝

我不是抗拒cash value (吐血)
我只聽過代理抗拒賺不到錢的TERM，沒有聽過對comission很多的cash value險抗拒的。(大吐血)

這裡是很多人受Cash value所苦，所以我才特別建議人生保障靠term，儲蓄可以的話自學投資。
Term保障很重要，理財儲蓄也很重要。

可以的話，最好是 TERM + 投資
無法養成儲蓄投資習慣的 就靠儲蓄險幫忙。


代理難為囉。我還是收山好了。
希望LZ可以繼續造福我們。加油

超大肚腩

我没有怪你！

你用意是好，不过不要打翻了其他代理的饭碗，要不然他们就会来这里乱乱骂了

我的观点是：每个产品都有他的好，只是看你适不适合罢了。你的TERM + 投資也是一个不错的选择，有好也有坏。不过假如顾客就是要这种产品，但让可以推销给他啦！很多人也在这种产品下受益。

”儲蓄可以的話自學投資“
有些人就是不会投资。就好像这次的金融风暴，储蓄在保险公司的受影响很小，如果他们自己去买UNITTRUST,尤其是投资在外国的，就亏到半死了。

我们不用争，各有各的道理，我还是支持你的。好的代理难找。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:57 PM 编辑 ]