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超大肚腩

通常，ILP的charges,分成以下几种。

1。Allocation Rate，就是通常买ILP时，前几年的Allocation是少过100%的。例如，第一年40%。就是讲你给1200，720给公司扣了起来（给保险代理的commision，和其他费用），剩下480去买FUND.通常到了第七年，allocation rate就会是100%。

2。Insurance fee：就是你买的保障，需要给的费用。越高的保障，insurance fee就越高。insurance fee 是从fund扣的，所以你的保障越多，投资的部分就会越少（fundvalue低）

3。policy fees (每个月需要扣的，不理你的保障有多少，你的保费有多少，都是扣同样的数目。所以，不要买多过一个ILP,要增加得话，就在同一个保单里top-up。当然，有些ILP是没有policyfee的，这样就没问题

4。Fund Management Charge。就是你买得fund，每年会被扣0.5%-2.0%的费用（跟unit trust一样）

5。还有一个，就是bid-offer spread。这不是扣你的钱的，不过你买fund的价钱，和你卖fund的价钱，有大约5%的差价。
例如：你有保费是1000。现在的fund price是1.00（你卖的价钱是1.00，买的价钱是1.05）。你拿1000去买fund，只买到大概950个unit。（这样，你就被扣了RM50)

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 2-12-2008 09:30 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 英超王 于 2-12-2008 09:18 PM 发表
请问LZ，我们如何知道红利足不足够还保费呢？保险公司会主动通知你还是要亲自到保险公司询问？

可以问你的代理。
通常不同的有分红保险，会有不同的红利。
你买保险时，就可以问代理，大约多少年后，你可以选择不用供保险（通常不会差的太远，因为保险公司的投资是很低风险的）。
当然，你需要选择在这期间没有把红利拿出来，把红利放在保险公司存着。

保险公司不会主动通知你的，你需要去问。当然，如果你选择不给后，你的红利不够cover你的保费，你又要继续给回。（不过通常不会发生）

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 2-12-2008 09:30 PM 编辑 ]

sstsy

[quote]原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 21:05 发表


没错，ILP每个月给或每年给的保费，是没有差别的。

其實,是有稍少分別的,就是那個,insurance charges會高一點點....
agent通常建議每個月給,是因為,unit的價格,時常有變,每次買的價格都有一點點分別.

超大肚腩

原帖由 sstsy 于 2-12-2008 09:50 PM 发表
[quote]原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 21:05 发表


没错，ILP每个月给或每年给的保费，是没有差别的。

1.其實,是有稍少分別的,就是那個,insurance charges會高一點點....
2.agent通常建議每個月給,是因為,unit的價格,時常有變,每次買的價格都有一點點分別

1。insurance charge一样的。（不肯定是不是全部公司都一样，大多数没有差别的）
2。没错，unit的价钱，会有差，不过不代表你是亏的，还是赚的，要看你给保费的时候的价钱。

英超王

原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 09:28 PM 发表


可以问你的代理。
通常不同的有分红保险，会有不同的红利。
你买保险时，就可以问代理，大约多少年后，你可以选择不用供保险（通常不会差的太远，因为保险公司的投资是很低风险的）。
当然，你需要选择在这期 ...

唉。。我的保险代理都不懂转去做哪行了。。。
我买的几份保单，保险代理都作不长久的。。。。

evilhunter

你好, 楼主...
其实我刚刚和朋友(保险经纪)喝茶回来, 她一直游说我买saving plan... 你说我该买吗?
我的薪水约两千元, 已扣除EPF和Socso... 家里不需我来养, 没供车和房子... 每个月可存接近八百元...
家里俩老没买医药卡, 也很固执的不要我买给他们...
这种情况之下, 有钱在身边会好一些吗? 虽然可能银行的利息没有saving plan得来的高和保证...

軟體仔

你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容易不知覺把錢花掉的哦
我就當著你的克制力很好，是不會亂亂花錢的人。但是基本上銀行的利息再高，你存的錢在10年後還是因為通膨搞到縮水的。

2.有鑒於你有多餘的資金，你可以考慮做其他的投資。
你可以考慮的不外乎:外匯，保險，債卷基金，股票基金，股票。
如果你更想挑戰，可以投資黃金，期貨。當然這需要很大的知識和心理調整。

以上投資方法，你的朋友已經介紹你用保險的儲蓄法了。
其實也不必去比較好不好，回籌有多少。

以上投資方法，保險，基金，股票，他們的績效一定比定存好。
而且以績效排名來說：股票>基金>保險。
而且要強調的就是，保險還有時間上的"鎖死"，即你的錢指少要存個20年，才可以打贏銀行定存

如果以風險來說
保險<基金<股票
保險是一個唯一可以考慮到人的風險的投資工具

我舉例來說明，實際存到的錢，我不去精算拉，打比喻而已
現在我每月有RM1000，我的目標是30年內存RM500,000做為退休。
1.放枕頭(利息0%) - 30年才 RM360,000 ...無法完成目標
2.放保險(回籌5%) -30年有 RM800,000， 順利完成目標。
3.放基金(回籌10%) - 30年會有 RM15,000,000 ， 賺了好多錢，太好了
4.放股票(當你跟老巴一樣利害，回籌30%！!)30年後有 RM300,000,000 !!! 你暈倒了。

別懷疑我的數據，差不了多少的。
通樣每月是存RM1000，利息和時間這兩個魔人會把錢慢慢的越滾越大的。
再次說明下，金錢是有時間效益的。

所以，保險其實是投資效果最差的，你看看跟基金和股票可以幫你滾多少錢出來。
不過呢
萬一我們出了什麼事呢？
以上我們做的假設，全部是建立在我們是健康，有本事賺到每個月的1000
疾病的統計不是做假的，他是機率來得，就好像中萬字那樣，每到一個時期，就會有人中病的，我們只是不知道幾時輪到我們而已。

假設我比中字還好運，RM1000存錢計畫沒多久，大約3年，我就中風，不能工作，不能再賺RM1000了

於是，我的RM500,000退休計畫
1.枕頭存錢...被中止，目標無法完成
3.基金:...終止....
4.股票：是老巴也無能為力的。

只有保險，恩，恭喜我中獎，公司馬上陪我RM500,000。 (大概拉，RM12000保額應該是有450k)
我的儲蓄計畫免強完成了.......雖然我躺在床上不幸提早'退休'，但我還不至於擔心財務問題。

只有保險才是保證你 "沒有事，你完成目標" "有事，依然可以完成目標"

以上諸多說明這位兄弟可以考慮的投資管道，其利&弊，當然沒有叫你把所有的錢放在一個計畫。
你現在可以做的是，多做做功課，依你的能力，進行資產配置，不要讓錢躺在那裡發霉就ok了。

[ 本帖最后由 軟體仔 于 3-12-2008 11:15 AM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 3-12-2008 11:13 AM 发表
你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容 ...

讲得很好。。。
要讲投资回筹，保险是比不上基金，股票。。。不过他再让你有回筹时，也给你保障。。。
当然，他的风险比较少。

不过你基金和股票的回筹（10%/30%），放得有点高了。。。
还有，基金的10%回筹，30年后，是2，000，000 不是 15，000，000。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 3-12-2008 09:26 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 evilhunter 于 3-12-2008 12:50 AM 发表
你好, 楼主...
其实我刚刚和朋友(保险经纪)喝茶回来, 她一直游说我买saving plan... 你说我该买吗?
我的薪水约两千元, 已扣除EPF和Socso... 家里不需我来养, 没供车和房子... 每个月可存接近八百元...
家里俩老没 ...

你没个月可以存800，是很好的，恭喜。
不过，你需要考虑到的东西，包括你打算买屋子，买车/换车吗？什么时候结婚等等，都会影响你的财务管理。
当然，也要看你工作的性质。有些工作的薪水加得快，有些做了10年后还是2500。。。

假如你没有保险，我会鼓励你去买保险。。。
当然，买保险不一定要saving plan。假如你想好了，saving plan的保费，你供得起（现在，以后都供得起，断保就不值得了），可以用savingplan来当作买保险的同时，有个储蓄。。。

软体仔讲得不错，可以参考。。。

超大肚腩

原帖由 英超王 于 2-12-2008 11:08 PM 发表
唉。。我的保险代理都不懂转去做哪行了。。。
我买的几份保单，保险代理都作不长久的。。。。

这样你可以到保险公司去问，就算打电话也可以。。。

siriusblack

原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 09:58 PM 发表


1。insurance charge一样的。（不肯定是不是全部公司都一样，大多数没有差别的）
2。没错，unit的价钱，会有差，不过不代表你是亏的，还是赚的，要看你给保费的时候的价钱。

对,insurance charge 是保险公司每个月扣的，不管你是的保费是每个月给还是每个月给，所以是一样的。。

sstsy

原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 21:58 发表


1。insurance charge一样的。（不肯定是不是全部公司都一样，大多数没有差别的）
2。没错，unit的价钱，会有差，不过不代表你是亏的，还是赚的，要看你给保费的时候的价钱。

其他的保险公司我是不懂。但是ING的ILLUSTRATION，是可以看得到，insurance charge是有一点点的分别，必须要把两个ILLUSTRATION都打出来，才看到其中的一点点的分别，因为PREMIUM是一样的。

evilhunter

原帖由 軟體仔 于 3-12-2008 11:13 AM 发表
你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容 ...

你好, 软体仔, 谢谢你的夸奖... 虽然我本身有个蛮厉害花钱的女友, 但是我想我还是能够控制得住情况的...
我也明白其实钱具有流动性是蛮容易不知不觉地花掉的, 所以我现在的做法是, 当我觉得钱够多的时候, 我会拿去做FD...
当然如你所说的, 我是有计划把多余的一些钱拿去做投资, 所以我最近都在研究股市, 然而我觉得现在下场的话时机好像有点不对, 因此到目前为止我都只是处于观察的阶段, 并没有做任何的投资...
我其实是有认真地考虑过saving plan, 但是就是碍于那个"十年", 总觉得我的钱就这样子被锁着十年, 只要一有些调动就会有损失的感觉, 不是很有安全感... 我的朋友总是在跟我说这是为了以后退休有好日子过, 可是我在想如果现在的情况都还没有完全的掌握好就想未来, 未免太过急躁了些... 东西总该要好好的规划, 对吧? 我留比较多的现金在我可以调度的地方, 最主要的还是因为怕万一有什么需要的时候有笔钱可以周转(毕竟我家俩老没买医药卡, 大吉利市地说一句, 他们有些什么事, 起码我还能够让他们住院)... 我比较不喜欢我朋友的讲法是钱都分配到刚刚好, 并没有预留给意外可以调用的钱... 她说如果真的到了那种地步, 只好向父母或是兄弟姐妹借着应急... 何必为了要买一个储蓄保单而搞到要这样凄凉的地步呢? 有没有什么好的理由为什么我要买这个保单吗? 我这个朋友的解释只会带我进入死胡同, 希望你们会有更好的解释能够让我看得清晰一些...

原帖由 超大肚腩 于 3-12-2008 09:32 PM 发表


你没个月可以存800，是很好的，恭喜。
不过，你需要考虑到的东西，包括你打算买屋子，买车/换车吗？什么时候结婚等等，都会影响你的财务管理。
当然，也要看你工作的性质。有些工作的薪水加得快，有些做了10年 ...

你好, 楼主... 谢谢你的夸奖...
让我稍微解释一下我家的情况, 我爸是一个生意人, 家里算是属于富足的阶级(虽然我认为只是我爸有钱罢了, 我们其他人都没钱 )... 我现在并不是跟我爸打工, 而是到别的公司打工, 但是是住家里的, 车也是用家里的... 只要关于到我现在用着的这辆车的一切, 包括修理, 添油等等, 都会由我自己解决... 所以呢, 目前会不会买屋子? 应该不会... 买车/换车? 可能, 视情况而定... 结婚? 三五年后吧, 现才二十三罢了... 保险? 有两份, 一个是人寿保险(老爸以前买给我的, 现在要我自己供), 一个是医药卡...
所以对我来说, 这saving plan可算是可有可无的保单, 对吧? 我朋友的说法是既然都要储蓄了, 为何不要买这个保单起来当作是一个force saving呢? 而我的困扰就是如上面所说的, 供十年, 也是就说每个月都要切一块不大不小的蛋糕放在那里而不吃, 等十年后才想看要不要吃... 太长了, 也让我觉得没什么安全感... 普通的储蓄, 如果我真的那个月手头紧, 或许可以暂时跳过这个月不储蓄, 接下来的几个月再来慢慢补回; 而这个保单呢, 不论我那个月到底能不能给出这笔钱, 我都得给...  我这么说, 对吧? 只是储蓄罢了, 也要搞到好像供车供屋子似的, 挺压力的吧?

軟體仔

你有投資的習慣，那就更好了。
我們先談談保險的部分

你可以把保險當成 當成一種類似股票基金的金融商品，反正都是金融公司發行的。
這個金融產品的設計是 : "保障+投資" ....保障是保險這種產品的唯一特色
其他房地產，股票，期貨，都只是含有投資的作用，完全不含保障。

這麼說好了，保障是人人必要的，以免1%小機率的不幸(如中風等疾病)擊垮你數十年的積蓄。我們要為不幸的事情稍微做個未雨綢繆。
投資人就講求的是風險控制，就像石油大公司也會反向買期貨避免過大虧損這樣。
這個道理就是"寧可少賺一些，只要求投資風險不會突然大到令我們破產"
你是投資人，我想你略懂。

再回到 保險 = 保障 + 投資 這個商品。
我想建議你的是：既然你對你自己的錢運用非常有自己的一套了，你會管控好自己的投資了，那你大可把投資的部分留給你自己來做。
也就是說，去找 保險 = 保障 only的 保險產品。

這類產品的特色，就是保費給了後，如果沒有發生人的風險，你就不會得到任何一點錢。ex，每年給100，給了30年的100，依然沒事的話，這3000就當是"幫助人".因為健康人的很多個3000轉移到幫助一個也是同樣給3000but生病的人了。
不過這東西保費會便宜很多，你可以拿省下來的錢去做投資

保險為什麼會比定存的績效好？
那是因為她除了收"成本"(保障費)，在收"投資費"(貴一點的保費)，再把鎖死"

軟體仔

還沒說完....

那是因為她除了收"成本"(保障費)，在收"投資費"(貴一點的保費)，再把鎖死"(10年不能拿出來) ....這樣才能打敗定存。

如果你知道保險怎麼運作，那你大可只跟保險公司買 "成本" (保障)，
把"投資費"(貴一點的保費)，自己"鎖死"(投資10年以上)，規律進行投資

那就真的恭喜你了，你學會了理財的真功夫。

希望我說的不會令你太難去明白。
有問題可以請教肚大
謝謝肚大讓我在這裡說幾句話。

[ 本帖最后由 軟體仔 于 4-12-2008 01:36 PM 编辑 ]

joyce3

有买保险和没买保险的一个重要差别：

人不小心挂掉了 ，家人或挚情的人在哭哭啼啼 之于，
事后家人还能领取些非常有价值的东西 ，
如果当时你会感受到的话，就会觉得自己走得，好象这条命还蛮值钱的。

那假如另一人也同样挂掉了 ， 却在生前没买任何保险，
这人死得感觉上就无价值了。

joyce3

原帖由 超大肚腩 于 1-12-2008 08:45 PM 发表


年轻时买的好处，除了找一点有保障，没设么特别的了。你年轻时买ILP，你得fund就可以增加得越多，过后那会的钱就可以越多（当然啦，你给多几年的保费）
传统保险，你越年轻买，就会越便宜，不过当然，因为你需要 ...

可是，ILP最大的不好，就是：
如果我们在年轻时，就买保险，公司就会以你当时年轻的年龄，来征收保费。

比如你是在20岁时买了RM30000的传统疾病保单，保费约RM750，而你在下来的日子里，将继续还同样的保费来获取以上保障。公司决不会提高征收你保费。

可是如果你是买ILP的话， 虽然你每月同样供保费RM150。00， 实事实上，公司征收你在疾病方面的INSURANCE CHARGE， 其实就是随着年龄风险而来向你收取的。

比如在你年轻20岁时，公司只收取年月RM700 FOR RM30，000疾病的保障，但等到你45岁时，公司那时收取同样RM30，000的疾病保障INSURANCE CHARGE 大约会是RM1500。 这费用还会随着物价高涨，医药费提高而征收更多。

所以在这之前你所投资FUND所赚来的钱，可能会有一天不够抵消你未来年龄增长，公司向你收取的INSURANCE CHARGE

[ 本帖最后由 joyce3 于 4-12-2008 03:00 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 joyce3 于 4-12-2008 02:40 PM 发表
有买保险和没买保险的一个重要差别：

人不小心挂掉了 ，家人或挚情的人在哭哭啼啼 之于，
事后家人还能领取些非常有价值的东西 ，
如果当时你会感受到的话，就会觉得自己走得，好象这条命还蛮值钱的 ...

对EVILHUNTER来讲，假如他的爸爸蛮有钱，他有没有其他的负担（老婆，孩子），需要的保障是不多的。原本的保障应该够了。
我当作假如他残废或得病了，照顾他对他爸爸来讲，不是一个很大的负担。

我觉得EVILHUNTER的理财观念不错，或许，保险储蓄，可以是他的其中一个储蓄工具吧。
我的意见是，不要把太多的钱放在储蓄保险。。。

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 4-12-2008 01:35 PM 发表
還沒說完....

那是因為她除了收"成本"(保障費)，在收"投資費"(貴一點的保費)，再把鎖死"(10年不能拿出來) ....這樣才能打敗定存。

如果你知道保險怎麼運作，那你大可只跟保險公司買 "成本" (保障)，
把"投資費 ...

你讲得很好，欢迎欢迎。。。

超大肚腩

我发现很多人在考虑买医药卡时，都会选择买没有co-insurance的医药卡。
有co-insurance的医药卡，就比较不好吗？？？

表面看来，有co-insurance的医药卡，你进院时，就需要给一部分的钱（10% 或 max300/500/1000，看公司）
不过你想想看，为什么保险公司要放co-insurance?
1。管理风险：不要给人乱乱进院，小小头痛都进院，还要住院（才有得claim)。
2。减少医药卡的保费。

要懂，保险公司是不会送钱给你的，羊毛出在羊身上。所以，你会发觉：
1。没有co-insurance的医药卡比较贵。
2。就算现在的保费没有什么差别。30岁RM500。不过，保费是不guarantee的，原本50岁时，两种保险都是1500。不过当你到了50岁，没有co-insurance的医药卡，可能起到3000了（有co-insurance得起到2000罢了）。为什么呢？太多的人乱乱claim，弄到保险公司需要赔很多，公司又要赚钱，被逼提高保费咯！！！